לעיתים קרובות אני 'מלוה' את כרטיס האשראי (Credit Card) שלי לידידי. על פי רוב הוא פורע את התשלום בזמן, כך כלל לא נוצר תשלום בנוסף למה שהלה נשתמש. גם בפעמים המועטות שאיחר את התשלום והיה עלי לשלם סכום פעוט לריבית לחברת האשראי, פרעתי זאת מכיסי ולא דרשתי זאת מידיו.

החשש שנתעורר בי לאחרונה הוא, האם בנקודות (points) שאני מקבל בשביל העיסקאות שביצע הלה בכרטיסי, אין בכך משום 'ריבית'. הרי לא זו בלבד שהפירעון בא לידי, אלא אף נתווסף עליו תוספת בדמות הנקודות.

שאלה: האם יש מקום לחשוש לכך?

תשובה: ראשית כל, קודם שנבוא לעסוק בעניין ה'נקודות', נקדים ונאמר. כאשר אתה 'מלוה' לאחרים את כרטיס האשראי שלך, יש כאן בעצם שתי הלוואות. האחת, מחברת האשראי אליך. החברה מעולם לא הסכימה להלוות מעות למי שלוה ממך את הכרטיס, היא עושה זאת רק מחמתך ומחמת סמיכות הדעת עליך. יוצא איפוא שבכל שימוש בכרטיס האשראי אתה לווה כסף מחברת האשראי, שמתוקף ההסכם שביניכם גובה 'ריבית' וקנסות על כל איחור ועיכוב בתשלומים.

כאשר אתה 'מלוה' לחבירך את הכרטיס, זה נעשה בהנחה שהוא יעמוד במילתו כפי שהוא מצידו התחייב, לפצותך על התשלומים שתתחייב בגינו כלפי חברת האשראי. כיון שכך, הגם שהוא לא קיבל שום מעות ישירות ממך, מכל מקום נחשב הוא 'לוה' שלך ומתחייב לשלם לך כל 'קנס' או 'ריבית' אם תחוייב בהם על ידי החברה (עיין שלחן ערוך - חושן משפט, סימן ק"צ סעיף ג' וד'). אם כן, כאשר חברת האשראי גובה ממך 'ריבית' על איחור בתשלום, אסור לההוא לפצותך על כך, 'ריבית' יש כאן. שהרי משיב יותר ממה שלוה ממך (שלחן ערוך - יורה דעה, סימן קס"ח סעיף י"ז ובטו"ז סימן ק"ע סק"ג).

אף אם ה'לוה' יתחייב לשלם את החוב ישירות לחברת האשראי, לא דרכך, יחשב הדבר ל'ריבית' אם יפרע את ה'ריבית'. החוב בחברה הוא כלפיך, ופריעתו נחשבת שפורע לך יותר ממה שקיבל ממך (סימן ק"ס סעיף י"ד). על כן, אם אתה, ה'מלוה', מסכים לשלם מכיסך את הריביות והקנסות, אין כל מניעה להלוות את כרטיס האשראי לאחרים. אך אם אתה דורש שה'לוה' ישלם זאת, עליכם לערוך ביניכם 'היתר עיסקא' בהתייעצות עם מורה הוראה.

כאן המקום לעורר להיזהר משום איסור 'ריבית' כאשר עושים כרטיס אשראי נוסף לבעל החשבון (Additional card), כיון שמצד חברת האשראי האחריות לתשלומים מוטלת על בעל החשבון כמו כן, יש כמה אופנים שיש בהם איסורי ריבית גם כששניהם שותפים באחריות (joint-co applicant).

למרות כל זאת, אין ב'נקודות' המוענקות לבעל הכרטיס עבור עיסקאות שבצעו בו אחרים, משום 'ריבית'. 'ריבית' היינו דוקא שבאה מיד הלוה למלוה. 'נקודות' אלו ניתנות על ידי חברת האשראי במטרה לעודד את השימוש בכרטיס, ואינן כלל מידו של ה'לוה' (ראה סימן ק"ס סעיף י"ג). ועוד, נקודות אלו אתה מקבל עבור מה שלוית אתה מהחברה כדי להלוות זאת לאחרים. אם כן, הרי שאינן באות כלל בעבור ההלואה שהלוית לידידך.

על כן במענה לשאלתך, הדבר מותר לכתחילה.